После первой волны пандемии ипотечные заёмщики стали активнее погашать кредиты с опережением графика. В третьем квартале объём досрочно погашенной ипотеки достиг 524,8 миллиарда рублей (более полтриллиона!), следует из материалов Центрального банка РФ (ЦБ РФ). Это в полтора раза больше, чем во втором квартале. А по сравнению с тем же периодом прошлого года объём досрочно закрытых ипотечных займов превысил показатель более чем на 82 процента.
Для Челябинской области такая ситуация тоже типична. Южный Урал входит в топ-10 регионов с максимальным числом зарегистрированных ипотечных кредитов. По данным базы недвижимости ЦИАН, в январе–сентябре 2020 года в нашей области зарегистрировано 31,3 тысячи таких кредитов – на 21 процент больше, чем за аналогичный период прошлого года.
На фоне двухлетнего рекорда по досрочному погашению ипотеки в России (подобное количество досрочных погашений последний раз было зафиксировано в 2018 году) сокращается потребительское кредитование. По данным Национального бюро кредитных историй, банки с января по октябрь выдали 11,8 миллиона таких займов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель сократился более чем на четверть. Банки снижают объём потребкредитования, поскольку в этом сегменте видят для себя больше рисков, чем в ипотеке.
Эксперты называют несколько причин досрочного погашения ипотеки на рекордную сумму. Всплеск обусловлен, прежде всего, использованием сбережений на фоне низких ставок по депозитам, стремлением граждан снизить долговую нагрузку в кризис за счёт сокращения потребления и рефинансированием кредитов, которое стало выгодным после снижения ставок.
Как следует из данных ЦБ РФ, 83,3 процента от всех преждевременных выплат по кредитам в третьем квартале 2020 года – это собственные сбережения клиентов. Также ипотечные заёмщики предпочли снизить задолженность за счёт государственных субсидий, в третьем квартале на эти цели ушло 51,9 миллиарда рублей.
После первой волны пандемии, которая сопровождалась жёстким локдауном, многие ипотечные заёмщики решили обезопасить себя от лишних долгов в ожидании очередного коронакризиса. Поэтому как только у этих людей появились свободные денежные средства (из-за сокращения трат в период карантина, например), они предпочли как можно в большем объёме сократить свои кредитные обязательства.
Сыграло свою роль и то обстоятельство, что кредитные каникулы, предоставленные заёмщикам законом, подписанным в самом начале пандемии президентом РФ, изначально были рассчитаны только до начала ноября.
Понимая, что если они не успеют к этому сроку закрыть кредит, то могут столкнуться со сложностями при получении отсрочки, ипотечники постарались имеющиеся денежные средства, прежде всего, направить на погашение кредита.
А вот с помощью рефинансирования россияне закрыли лишь около трёх процентов всего объёма досрочно выплаченных кредитов, свидетельствуют данные ЦБ РФ. Хотя некоторые банки рост числа досрочных погашений объясняют именно рефинансированием: ипотечные ставки в этом году снизились до исторических минимумов, что сподвигло заёмщиков воспользоваться этой услугой. По оценке аналитического центра «Дом.РФ», в январе–октябре 2020 года 13,7 процента выдаваемых ипотечных кредитов использовались для погашения старых – это на 8,4 процента больше, чем за аналогичный период прошлого года. За три квартала 2020-го российские банки выдали ипотечные ссуды на 3,25 триллиона рублей, примерно 445 миллиардов из них были направлены на погашение старой задолженности.
Однако ипотечные рекорды, фиксируемые в России (по данным экспертов, объём выдачи ипотечных кредитов в стране может составить в 2020 году почти 3,5 триллиона рублей, а ипотечный портфель российских банков – увеличиться на 20–25 процентов), скорее всего, не получат дальнейшего развития.
Сейчас на российском рынке ипотеки нет предпосылок для возникновения «пузыря», заявила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева на пресс-конференции «Обзор финансовой стабильности за второй-третий кварталы 2020 года», но предупредила, что продление льготной ипотеки под 6,5 процента годовых (программа действует до 1 июля 2021 года) может привести к появлению такого «пузыря». По мнению Ксении Юдаевой, «своевременное завершение этой антикризисной программы позволит избежать формирования «пузырей» и сбалансировать на рыночной основе спрос и предложение на рынке жилья». Ранее о необходимости своевременного завершения программы заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
