У большинства людей финансовая цель абстрактна – хочу быть богатым или накопить на безбедную старость. Никакой конкретики. Финансовой целью считается только то, что имеет денежное измерение.
– Купить новый холодильник, на это потребуется N тысяч рублей, – уточняет Кира Юхтенко. – Поехать к морю – N тысяч рублей. Накопить на образование ребёнка в университете – N тысяч рублей. Накопить на первоначальный взнос по ипотеке –
N тысяч рублей.
Однако просто конкретизировать цель недостаточно. Следует разработать план её достижения. То есть решить, какую сумму вы готовы ежемесячно откладывать, чтобы понять, сколько времени потребуется на осуществление задуманного:
– Если срок получается слишком большой, то ищите возможность увеличить количество откладываемых денег. К примеру, хотите ноутбук за 100 тысяч рублей. Понимаете, что можете откладывать по пять тысяч рублей в месяц. Таким образом, срок достижения цели – один год и восемь месяцев. И это ещё без учёта того, что ноутбук подорожает. В этом случае стараетесь откладывать по десять тысяч рублей, и получается вполне приемлемый срок.
Цели делятся на три категории: краткосрочные – до года, среднесрочные – до пяти лет, долгосрочные – от пяти лет. Для накопления на краткосрочные цели подходит банковский депозит. К среднесрочным можно отнести покупку машины, квартиры, образование для ребёнка. Долгосрок же – негосударственная пенсия.
– Для целей второй и третьей категории большое значение имеет поправка на инфляцию, – объясняет Кира. – И здесь уже стоит подумать о фондовом рынке. Для среднего срока я бы порекомендовала делать выбор в пользу консервативных облигаций федерального займа, которые дают гарантированную и понятную доходность. Высокодоходные облигации, которые выпускают корпорации, не подходят, потому что в них кроются риски. А покупать акции – это для целей от пяти лет, потому что рынки очень волатильны. Для долгосрока подойдут также инструменты накопительного и инвестиционного страхования жизни. Но не рассчитывайте на высокую доходность, не верьте рекламным проспектам и улыбающимся менеджерам. Однако эти инструменты дисциплинируют вносить определённую сумму по договору.
При постановке целей люди распыляются. Краткосрочных целей может быть много, но долгий срок – это максимум две цели, потому что потребуются серьёзные финансовые и временные затраты.
Среднесрочные и долгосрочные цели разбивайте на этапы, чтобы состояли из краткосрочных. Допустим, накопить в течение пяти лет три миллиона рублей на покупку квартиры – это абстрактно, можно потерять мотивацию. Лучше планировать так: накопить за первый год сто тысяч рублей. Возможно, затем финансовое положение улучшится: повысят на работе или, например, жена выйдет из декрета, и это позволит легче двигаться к главной среднесрочной цели. Хотя бывают перемены к худшему: увольнение, болезнь. Тогда придётся корректировать задачи, главное, стараться не сойти с выбранного пути. А ещё цели следует фиксировать: на бумаге, в компьютере, при помощи специального мобильного приложения. Просто держать их в голове – не вариант.
– Если только начинаете наводить порядок в личных финансах, то не стоит замахиваться на что-то грандиозное, – резюмирует Кира. – Отталкивайтесь от малого, и когда достигнете краткосрочных целей, втянетесь в процесс. Невероятно важно соблюдать дисциплину. Это должно стать такой же привычкой, как утром чистить зубы. Ведь обязательно найдётся миллион оправданий: зарплату задержали, надо обновить гардероб... Нельзя давать себе слабину.
