Есть такой способ ловли рыбы – на самодур. Это когда для приманки, наживки используют только блеск крючка – голодная рыба искушается этой мишурой и оказывается у вас в садке.
Этимология этого слова очень проста: сам себя обдурил. То есть, оказался в дураках по собственной инициативе. Но речь – не о черноморской ставридке. Сегодня на головы обывателей буквально обрушился шквал предложений – одно другого заманчивее – от различных банков и торговых структур, работающих с ними в самом тесном контакте, стать обладателем заветной мечты на «самых выгодных условиях». От квартиры или престижного авто до любого предмета бытовой техники. Это – хорошо. Значит, ушли в прошлое времена тотального дефицита, когда «блага» распределяли среди «передовиков производства» или особо доверенных лиц, и спрос, наконец, заметно стал отставать от предложения. И мы, как и весь цивилизованный мир, стали зарываться в кредитные дебри. То есть, жить в кредит. Что, по сути, очень выгодно. То есть, сразу получаешь свою «мечту» – пластиковые окна, современный холодильник, домашний кинотеатр, престижный мобильник, компьютер, автомобиль или квартиру, наконец. А затем месяцами, а то и годами постепенно за них расплачиваешься.
Вот только бы задним числом слезки не пролить: сегодня запросто можно очень тяжкий денежный хомут на шею получить. Потому как с финансовой грамотешкой мы обычно не в ладах. А по ту сторону «прилавка», имейте в виду, довольно искушенные в хитрых премудростях специалисты. Причем не только финансисты, но и юристы,
имиджмейкеры, психологи, маркетологи и иные представители сопутствующих наук.
Иногда эта публика работает весьма топорно. Например, обещают вам продать товар под 0 процентов кредита – это нонсенс даже в правовом смысле. По Налоговому кодексу в нашей стране кредит не может быть меньше 9,75 процента в национальной валюте. В чем «фокус»? Скорее всего, в изначально завышенной цене. Возможно, в стремлении «впудрить» залежалый, неходовой товар из категории стойких неликвидов. С этими «нулями» можно влипнуть и на скрытые выплаты, например, за открытие или обслуживание банком счетов, так называемые комиссии. Поверьте, уловок масса. В Магнитогорске, по моим данным, сейчас работают 11 банков – московских, региональных и местных. И у каждого – своя «песня».
Без преувеличения: сегодня наблюдается самый настоящий кредитный бум. Банки ради победы над конкурентами предлагают потребителям, казалось бы, самые выгодные условия, множество разных кредитных схем и льготных процентов. Зачастую даже в одном магазине бок о бок сидят симпатичные представительницы различных банков-конкурентов. Ну как тут не потерять голову? Задумал однажды купить в кредит нужную для дома вещицу. Приглядел в одном из торговых центров. На оформлении – четыре леди студенческого возраста из разных банковских представительств. Каждой задал только один вопрос: во что обойдется мне покупка на «финише» при таком-то сроке кредита и первоначальном взносе. И лишь одна из четырех, постучав по клавишам калькулятора, назвала конкретную сумму, другие начали водить по таким финансовым лабиринтам, в которые не попадали и поляки, когда их водил Сусанин по костромским дебрям.
Прежде всего нас заманивают низкими процентными ставками. Например, один из банков – черт с ней, антирекламой! – предлагает деньги всего под 14 процентов годовых. Причем без предоставления справок о зарплате, без поручителей. Приноси паспорт и еще какой-либо аналогичный документ вроде военного билета или водительских прав. И через пару часов, прыгая от счастья, получишь желанную сумму. Окстись! Там еще мелким таким шрифтом написано про ежемесячную комиссию два процента. Нужно умножить на 12 месяцев, и получается более 31 процента годовых.
Но вот меня сурово встречают в до боли знакомом и почти государственном Сбербанке: помните – «В сберкассе деньги накопил, вещи ценные купил»? Здесь просто так не отделаешься: принеси справку из бухгалтерии, где работаешь, а если затребованная сумма достаточно серьезная – приведи поручителя с паспортом. Ну еще с тобой поговорят, на кой ляд тебе потребовались «тыщи», «просветят» твою кредитную историю: то есть, не в пушку ли у тебя рыльце, не стоишь ли одной ногой в долговой яме? И если все в порядке, то в назначенный день получишь искомое. Тяжко? Да еще не за 14 «коммерческих» и без справок и поручителей процентов, а за целых 17! Но смею заверить, что больше никаких «темных» накруток здесь не будет. И обязательная комиссия за обслуживание счета берется один раз и скромно.
Один мой знакомый влетел на пять лет на автокредите в одном из московских банков. Так, кроме погашения процентов за ссуду, он ежемесячно выплачивает более трех тысяч «комиссионных» рублей. А в Сбербанке взимают единожды не более трех тысяч. Вот вам и плата за кредит «без справок и поручителей». И не надо быть наивными, что банки дают в долг «просто так», без оглядки. Пока вы там ходите по коридорам, покуриваете в томительном ожидании «решения из Москвы», вас максимально «просветят» на предмет благонадежности и кредитоспособности, переговорят по телефону с вашими работодателями, бухгалтерией. А в кредитном договоре, заметьте, «нарисуют» вам такие обязанности перед банком, что мало не покажется. Вплоть до серьезных материальных залогов. И не только под приобретаемый товар, но и под квартиру, гараж, садовый участок. И очень мелким шрифтом.
Не претендуя на глубокое журналистское расследование, но на основании скрупулезного изучения магнитогорского кредитного рынка да и собственного опыта, смею высказать личное мнение: в многочисленной городской банковской экспансии безусловного доверия сегодня заслуживают явно не «разовые» игроки – КУБ (Кредит Урал Банк) и магнитогорское отделение Сбербанка. КУБ вообще заслуживает особого разговора как кредитное учреждение современного типа, активно внедряющее прогрессивные, европейского образца формы работы с клиентами – в частности, совместно с металлургическим комбинатом безналичную форму обслуживания, пластиковые кредитные карты, электронную запись клиентов, обращающихся в банк за различными операциями. Развитая структура Сбербанка как преемника сберкасс «советских» времен, акционерного коммерческого банка, серьезно контролируемого государством, тоже является символом надежности и гарантии. Не случайно в случившемся в 1997 году дефолте именно эти два банка устояли, выдержали жесточайший экономический пресс и, проще говоря, сохранили деньги своих доверителей-вкладчиков. Думаю, не надо удивляться, а тем более возмущаться, что эти крупные кредитные учреждения основательно и серьезно «знакомятся» с клиентами, прежде чем совершить сделку, а не псевдорадушно раскрывают свой карман, как иные, под видом упрощенной процедуры оформления кредитов с посулом «ну очень выгодных условий».
И еще: любая сделка, покупка, оплата услуг – в ресторане ли, в магазине, на рынке, в банке – предполагает некое взаимно удовлетворяющее соглашение сторон. Но мы не приучены – таков, к глубокому сожалению, российский менталитет! – взвешивать, считать, анализировать все нюансы подобных соглашений. Мы стесняемся – чуть ли не по-купечески торговаться, проводить ценовой мониторинг, изучать рынок предложений. А все это входит в понятие культуры потребления. Возьми калькулятор, пересчитай. Если речь идет о банках, кредитах, не бросайся, как голодная собака, на первую попавшуюся кость – обойди эти офисы, перезвони, взвесь все «за» и «против». Ведь это твои кровно заработанные деньги. На Западе, да и на Востоке тоже, на многих наших соотечественников, безоглядно сорящих деньгами в том же ресторане или не делающих даже попытки поторговаться на рынке, смотрят как на больных. Будем лечиться?
