БОЛЕЕ ЧЕТЫРЕХ ЛЕТ в воздухе витает идея насчет закона о потребительском кредите.
В ее основе – массированная чистка карманов банковских клиентов, которых наперебой затаскивают в кабалу, чаще многолетнюю, и щедро одурачивают посулами «самых выгодных условий». Судя по сообщениям в СМИ, сейчас закон «О потребительском кредите» готов в окончательном варианте, и Минфин направил его на согласование в другие министерства и ведомства.
Понятно, подготовленный в кабинетах Минфина документ предназначается для защиты интересов как клиентов, так и кредитных организаций. По крайней мере, это декларируют. Согласно законопроекту, банки будут обязаны указывать в договоре свои действия и пояснять, за что они берут деньги, а также общую сумму, которую в итоге придется выплатить заемщику. Будет запрещено брать комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита.
Многие специалисты удивляются, что из законопроекта исчезло понятие «эффективная ставка»: дескать, благодаря ей клиенту было бы легче ориентироваться среди предложений многочисленных банков.
Год назад Центробанк выпустил инструкцию, которая обязывает банки сообщать заемщику эффективную ставку. В одном из кредитных договоров довелось ее увидеть. Спросил банковского клерка, что означает эффективная ставка, цифра которой значительно выше кредитной. Получил довольно странный ответ: мы сами этого не знаем. А вам-то зачем? Для вас главное – сколько придется выплатить за кредит в конечном итоге.
А банки в противовес медлительной законотворческой телеге давно и широко рекламируют выдачу кредитов без комиссий, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций, низкие процентные ставки, возможность «легкого» оформления кредита. «Взять легко!» – рекламируют они свои упрощенные услуги, сопровождая это утверждение наглядным изображением арбуза с ручкой. Так и хочется спросить: взять-то, может, легко, а отдавать? Бывают ситуации, когда нет денег. Потерял, к примеру, работу, заболел, жизненные обстоятельства потребовали неотложных расходов.
Законопроект «О потребительском кредите» предоставляет заемщику право требовать отсрочку по платежам в случае форс-мажорных обстоятельств. Сейчас получение такой отсрочки полностью зависит от доброй воли банка. Чаще же он прибегает к штрафным санкциям, нередко завуалированным в кредитном договоре. И снимет с заемщика три шкуры, включая «шкуры» поручителей, если они есть. Один из банковских служащих среднего, так сказать, звена признался, что кредитные договоры содержат множество нюансов, которые трудно, а то и невозможно понять даже продвинутым клиентам. И когда человеку приходится расплачиваться за свое незнание и непонимание, банки обвиняют в том, что они наживаются на неграмотности людей. Но ведь это клиент-заемщик либо «что-то сам недопонял», либо поленился вдаваться в подробности договора.
Недавно пришлось взять в кредит бытовую технику, прибегнув к услугам одного из московских банков. Продавец, расторопный молодой человек, как оказалось, по совместительству являющийся представителем банка, «уболтал» меня довольно быстро, еще быстрее оформил покупку в кредит, заглянув с помощью компьютера в мою кредитную историю и получив разрешение банка аж из самой матушки-Москвы. Я не собирался растягивать свое общение с банком на десять месяцев, как было предложено, и получил заверение, что могу полностью погасить кредит хоть завтра и без всяких последствий. И поэтому товар обойдется мне дороже всего на чуть-чуть. Словом, вышел с улыбкой до ушей, а дома, разложив на столе врученные мне бумаги, начал считать, вооружившись калькулятором.
«Чуть-чуть» оказалось ровненько 30 процентами от стоимости товара – если отдать всю ссуду через месяц. Что я скоренько и сделал, чтобы больше в этот банк без особой нужды не заходить.
Вроде никаких скрытых комиссий не было, но обвели меня вокруг пальца довольно виртуозно. В стоимость товара включили страховку моей драгоценной жизни, которую от моего имени оформил расторопный продавец, оказавшийся един в трех лицах – еще и представителем страховой компании. Потом последовал еще один неприятный сюрприз, принесший ощущение простака, облапошенного карточным шулером: в соседнем «маркете» приобретенная мною штуковина оказалась дешевле ровнехонько на десять процентов. Уж не этот ли «выгодный» встречающийся вариант в рекламе 10-10-10, то есть кредит под десять процентов годовых на десять месяцев с десятипроцентным первоначальным взносом?
Кредитный договор читать бесполезно. Как правило, написан он таким шершавым финансово-юридическим языком, что закрадывается сомнение, будто его суть до конца не понимают даже составители этого документа со множественными ссылками и оговорками. Да что договор на нескольких листах, отпечатанный трудно читаемым довольно мелким шрифтом? Вот, к примеру, метровые плакаты одного из московских же банков, зазывающие клиентов. Написано крупно и лаконично: «Невероятно низкие ставки». И – звездочка: мол, смотри сноску. А в сноске миниатюрными буквами разъясняют, что эти ставки невероятно низки «относительно других услуг банка». На соседнем плакате клиентов зазывают вкладывать в этот банк свои сбережения под «…неожиданно высокие проценты по вкладам – 12,75 годовых». Действительно, ставка высокая. Но опять читаем миниатюрную сноску под звездочкой: такие проценты вы получите, если положите не меньше одного миллиона рублей на три года и за этот срок не возьмете со счета ни рубля. Снимете деньги раньше – получите только 0,5 процента годовых. То есть, банк с выгодой прокрутит ваши деньги, а вы элементарно потеряете круглую сумму на инфляции.
Понятно, банкам не по душе законопроект «О потребительском кредите», он резко ограничивает их права.
В приснопамятные времена кредита как такового не было. Допускалось приобретение только некоторых дорогостоящих товаров в рассрочку с взиманием символического процента. А словосочетание «деньги в кредит» вообще звучало абсурдом. Тому были веские основания социального, экономического и политического порядка: не было ни товаров, ни денег. И вообще считалось, что скромность только украшает советского человека, а «вещизм» – это порождение буржуазного общества.
В новой России, с приходом рыночной экономики все в корне перевернулось. С деньгами у большинства нормального населения по-прежнему туговато, кошелек не успевает пополняться за товарным предложением. Вот тут и появились многочисленные предложения с потребительским кредитованием, и подсели россияне на «кредитную иглу». Бери что хошь – от сотового телефона до иномарки. Покупай, чего еще у соседа нет, а если уже есть – тем более покупай. Денег нет? Не вопрос – дадим без первоначального взноса. Прошел мимо ненужной фиговины? А это уж зря – к ней еще подарок бесплатный полагается. Вот еще и кредит совсем без процентов. Как так? Да это торговля на себя берет расходы по расчету с банком. Торопись, заходи! У нас кредиты без поручителей и справок, за двадцать минут оформим. И на всю эту и еще другую не менее блестящую наживку люди клюют.
Приятель взял иномарку в кредит на пять лет. Потом призадумался. Ведь, кроме процентов, все эти годы ему придется платить страховки КАСКО и добровольную автогражданку в пользу банка, ежемесячно тратиться на пересылку денег в банк. Паспорт на машину в залоге – в банке, а сама машина стремительно теряет в цене. К тому времени, когда за нее будет выплачено почти две с половиной стоимости, от ее реальной цены останется разве половина.
Не прав парень, с надрывом призывающий не копить деньги, а взять кредит. Лучше все же потерпеть и накопить нужное. Но как все же хочется не завтра, а сегодня…
