Пока так называемые ковидные паспорта не получают поддержки высших органов власти страны, реальностью стали паспорта вклада, которые в сентябре прошлого года предложил ввести Банк России.
Тогда регулятор рекомендовал банкам раскрывать на своих официальных сайтах и в офисах все важные сведения о вкладах, счетах и ячейках в стандартной форме, простой и понятной для клиентов. Например, в паспорте вклада было рекомендовано указывать минимальную сумму процентов, которые будут выплачены вкладчику на минимально возможную сумму для размещения без учёта каких-либо условий.
Как пишет «Российская газета», Центробанк решил не ждать, когда население само овладеет финансовой грамотой, и начал планомерное ужесточение правил продаж финансовых продуктов. Вклады, доход по которым обставлен разными условиями, как раз и стали одним из направлений этой деятельности. Несколько банков последовали рекомендациям ЦБ РФ и дополнили витрины своих вкладов, где названы максимальные процентные ставки, паспортами тех же вкладов с указанием минимальных, но зато гарантированных ставок.
Инициатива Банка России связана с тем, что в рекламе кредитных организаций в период снижения ставок по вкладам появляется много на первый взгляд незаметных, но весьма существенных нюансов, на которые клиент банка далеко не всегда может обратить внимание. Так, нередко анонсируется высокая ставка по вкладу, но при этом мелким шрифтом указывается, что действует она только первые полгода. А потом обещанные, допустим, семь процентов превращаются в четыре, и ставка превращается в одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год. Кроме того, проценты могут начисляться ежеквартально, ставка может зависеть от ежемесячной суммы трат по карте этого же банка, могут вводиться ограничения по пополнению или снятию денег со счёта. С учётом этих условий вклад с более низкой номинальной процентной ставкой, но, допустим, с ежемесячной капитализацией процентов, может оказаться куда выгоднее, особенно при долгосрочном планировании сбережений.
Как отмечают в банке России, самое, пожалуй, главное положение договора вклада – о процентной ставке – зачастую описывается недостаточно понятно для потребителя: величина ставки имеет несколько вариантов, обставляется рядом условий, предусматривается сложный порядок её определения. «Полагаем, что по аналогии с полной стоимостью кредита, вкладчику-гражданину должна раскрываться некая единая величина, на которую он сможет ориентироваться при формировании ожиданий своих доходов по вкладу», – указывают в ЦБ.
Центральный Банк надеется на постепенное увеличение числа банков, использующих паспорта, и отводит важную роль в их продвижении банковским ассоциациям. При этом, ЦБ не полагается на рекомендации и надеется на скорейшее принятие законопроекта (ожидает второго чтения в Госдуме), по которому банки будут обязаны включать в договоры вклада таблицы с основными условиями и указывать на самом видном месте (на первой странице в рамке в правом верхнем углу) минимальную гарантированную ставку.
Когда закон вступит в силу, банки будут уже обязаны указывать на самом видном месте договора вклада гарантированную ставку.
Сначала табличная форма появилась в потребкредитовании. Практика показала, что этот формат способствует облегчённому восприятию основных условий потребителем, отмечает Банк России. Поэтому в 2020 году подобный подход был распространён также на ипотечные кредиты и займы физическим лицам. «Полагаем, что и в ситуации с договорами вклада табличная форма принесёт полезный эффект: важные для потребителя условия не будут «размазаны» по тексту многостраничного договора, а будут сконцентрированы в самом его начале в удобном для восприятия виде», – приводит «Российская газета» слова представителя Банка России.
Невыгодный способ сбережений
Рекордно низкие ставки по депозитам в 2020 году обернулись для российских банков оттоком вкладов.
По данным Центробанка, за 2020 год отток депозитов физических лиц достиг 1,68 триллиона рублей. Вклады стали невыгодным способом сбережения средств по целому ряду причин, к числу которых относятся постепенное снижение ключевой ставки и сохранение её значения с июля прошлого года на исторически низком уровне – 4,25 процента годовых.
Сейчас, по данным регулятора, максимальная ставка по десяти крупнейшим банкам, привлекающим наибольший объём депозитов, равна 4,48 процента годовых, то есть близка к показателю официально декларируемой инфляции (её уровень по итогам прошлого года составил 4,9 процента).
В наступившем году рынок депозитов не претерпит существенных изменений, уверены большинство экспертов. Но в банках надеются на увеличение спроса на альтернативные инструменты и появление комбинированных с депозитами продуктов.
