Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, в начале июня на полях Петербургского международного экономического форума раскритиковавшая навязывание страховок банками, в последний день первого летнего месяца в рамках Международного финансового конгресса дала нелестную оценку уже самим страховщикам.
По словам главы Центробанка, не все финансовые продукты имеют ценность для потребителей. В частности, многие страховые полисы, по сути, абсолютно бесполезны.
«По данным за 2020 год уровень выплат (отношение выплат к начисленным премиям) по отдельным видам страхования критически низкий: в страховании жизни и здоровья для ипотечных заёмщиков показатель 10 процентов; для людей, взявших автокредит или потребительский кредит, не больше 5 процентов. Крайне низкий уровень выплат также наблюдается в страховании банковских карт и мобильной техники – 4 и 1 процент соответственно. Мы посмотрели примеры в других странах – там уровень выплат в разы выше», – сказала в своём выступлении на Международном финансовом конгрессе Эльвира Набиуллина.
«Возникает вопрос: зачем вообще нужны такие страховки, зачем люди за них должны платить? – добавила глава ЦБ РФ. – Мы, конечно, понимаем, что уровень выплат – не единственный критерий потребительской ценности. Но всё же это индикатор того, что не всё здесь в порядке».
В связи с этим Банк России намерен повысить клиентскую ценность полисов и уже наметил ряд действий: это усиление требований к раскрытию информации (страховщикам придётся лучше пояснять условия получения выплат) и отслеживание «соответствия страхового случая тем жизненным ситуациям, которые реально возникают на практике». Также от страховщиков потребуют исключения чрезмерной сложности в оформлении документов для клиентов и простоты получения страховых выплат.
«Мы полностью поддерживаем и разделяем позицию Банка России в части необходимости упрощения и повышения прозрачности процедур заключения договоров и получения выплат», – заявил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.
Как напоминает «Коммерсантъ», Центробанк не первый раз в этом году ополчился на низкие выплаты страховых компаний. В феврале регулятор провёл ревизию 45 вменённых видов страхования и обнаружил там уровень выплат всего 17 процентов от объёма премий, что крайне мало по сравнению с обязательными видами (в них – 69 процентов). А весной ЦБ РФ указал на низкую долю выплат в продуктах по страхованию от COVID-19 – лишь 16 процентов от сборов.
Но эксперты страхового рынка вину за сложившуюся ситуацию возлагают на посредников.
На страховом рынке наиболее системным каналом продаж, за который идёт борьба страховщиков, является банковский, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на своего собеседника, которого издание не называет. «Встать на полку банка, а также получить возможность продавать коробочные продукты через салоны сотовой связи или другие структуры (которые могут включить страховую услугу в состав другой, более востребованной) – мечта каждого страховщика, – говорит он. – Все остальные каналы (брокеры, дилеры, собственные филиалы, агентские сети) не отвергаются, но сложны, затратны по построению и требуют внутренней инфраструктуры».
Но доступ к банковскому каналу – это высокие суммы комиссионного вознаграждения, а поскольку комиссия увеличивает размер страховой премии, то и размер убытков получается очень низким.
По данным ЦБ РФ, по итогам первого квартала 2021 года размер комиссионного вознаграждения банков составил 62,3 миллиарда рублей, а совокупные сборы через них – 151,2 миллиарда. В среднем комиссия банков была равна 41,2 процента. При этом по кредитному страхованию от несчастных случаев банки получили 12,1 миллиарда рублей вознаграждения, а собрано через них было 20,2 миллиарда, то есть их комиссия составила 60 процентов от собранных через них премий. Неофициальные комиссии ещё выше – до 90 процентов (!), это могут быть комиссии банка за сопровождение договоров.
Разговоры о том, что навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования является серьёзной проблемой для заёмщиков, идут уже много лет. Значительная часть обращений, которые поступают в службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связана с навязыванием дополнительных услуг. Но тот факт, что многие страховые полисы, по сути, абсолютно бесполезны для клиентов, Центробанк признал впервые.
