НА ПРОШЛОЙ НЕДЕЛЕ в общественно-политическом центре клуб молодых юристов представил горожанам брошюрку «Банковский кредит», рассказывающую, как не попасть в «кредитную историю».
Работу над методичкой студенты юридического факультета МГТУ вели под руководством сотрудников Магнитогорского объединения защиты прав потребителей, центра защиты прав человека «Равноправие» и банка «Северная казна».
– Спрос населения на кредиты растет, и это хорошо, – отметил во время презентации пособия депутат городского Собрания Сергей Евстигнеев. – Но не каждый заемщик при оформлении займа реально представляет сумму, которую ему придется отдавать кредитору. Некоторые банки, объявляя низкие ставки по кредитам, прячут проценты. При этом закон они не нарушают, но клиенты попадают в «ловушку». В пособии мы рассказываем обо всех «подводных камнях».
Методичка горожанам пригодится. По данным Роспотребнадзора и объединения защиты прав потребителей, жалоб от жертв непрозрачной калькуляции меньше не становится. С начала года только в ОЗПП обратилось 160 клиентов банка «Русский стандарт».
Кто брал кредит, знает: порой банки включают в договоры займа разные виды скрытых комиссий. В результате «цена вопроса» вместо заявленных двадцати процентов может превышать все семьдесят. С 1 июля Банк России вроде бы рекомендовал коллегам раскрывать заемщику полную информацию о реальных затратах. Однако эксперты сходятся во мнении, что пока нет аналогичной законодательной нормы, банки могут выполнять рекомендации «по настроению».
Законопроект «О потребительском кредите», который уже четыре года бродит по коридорам власти, депутаты вновь отложили до сентября. В лучшем случае закон будет принят к концу осени. А в следующем году, возможно, вступит в силу.
– При заключении кредитного договора заемщик должен получать ежемесячный график платежей. Поскольку не все банки играют открыто, клиенты часто попадают в финансовую кабалу. Доходит до того, что у людей забирают заложенное имущество, – объясняет председатель объединения защиты прав потребителей Владимир Зяблицев. – В пособии «Банковский кредит» мы предлагаем горожанам «вычислить» реальную ставку с помощью специальной формулы.
– Скажите, миленькие, а по банку «Русский стандарт» есть новости? – встала с места пожилая женщина, теребя в руках книжицу.– Уже полтора года им плачу, а долг еще на десять тысяч увеличился…
Присутствующие переглянулись. Российскому лидеру рынка экспресс-кредитования в пособии отведено страниц шесть.
Наталья Масальская пришла на встречу с руководителями правовых общественных организаций как на поле боя. Подробности ее истории можно было не спрашивать: они «стандартны».
– Банк «Русский стандарт» прислал мне пластиковую кредитную карту на сорок тысяч рублей, – рассказывает Масальская. – Я из любопытства попросила увеличить этот лимит – и, знаете, мне тут же дали еще сорок тысяч. Объяснили, что минимальный платеж – три двести. Вносила исправно. Через полтора года мне объявили, что сверхлимитная задолженность составляет четырнадцать тысяч пятьсот рублей. Сегодня я должна банку почти сто тысяч. Похоже, придется платить всю оставшуюся жизнь.
Рассылка по почте кредитных карт – самая спорная банковская услуга. Спорность – в ее выгодности для заемщика. Как раз в «пластике» проще всего спрятать комиссии.
– Обращений от заемщиков банка много, – говорит Владимир Зяблицев. – В основном, речь идет о пластиковых картах. Их присылают тем, кто уже брал товарный кредит. Потребитель полагает, что второй кредит будет платить на тех же условиях. И ошибается. Минимальный платеж покрывает лишь уплату процентов и ежемесячную комиссию.
Июльское требование Банка России «Русский стандарт» выполнил одним из первых. Обнародовал и ставку по кредитным картам – 79,2 процента, что намного превышает процент по обычным потребительским кредитам (44,3). Однако, по мнению экспертов, это еще не вся правда. Расчет реальной ставки по пластиковым картам затруднен, поскольку размер ее сильно зависит от индивидуального поведения заемщика.
В случае с матерью-одиночкой Натальей Масальской это поведение, например, грозит перейти в крайнюю стадию.
– Бесконечные звонки на соседский телефон, – рассказывает женщина участникам пресс-конференции. – Мужской голос медленно и методично «выбивает» долги. Обещает прийти и вынести все из квартиры. Только попробуй, говорю, – встречу тебя с топором.
– Давайте будем действовать законными методами, – вмешивается Сергей Евстигнеев. – В пособии «Банковский кредит» даны варианты действий для заемщиков, попавших в подобную ситуацию.
…В Омске суд удовлетворил иск к ЗАО «Банк Русский стандарт». Истец Прохоров, получив по почте кредитную карточку, снял с нее 30 тысяч рублей. Три года исправно вносил минимальный ежемесячный платеж. А когда обнаружил, что не погасил ни копейки с основного долга, подал иск в суд о признании договора с банком недействительным. Прохоров заявил, что ему не предоставили достоверную информацию о кредите. По решению суда договор между Прохоровым и банком «Русский стандарт» был расторгнут на основании, что клиента ненадлежаще проинформировали о существенных условиях кредитования по карте, а кредитный договор – не заключен в письменной форме.
Это один вариант. Авторы пособия обращают внимание, что никаких потерь при обращении в суд потребитель не несет, поскольку в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Кроме того, в методичке дан образец искового заявления с перечнем претензий заемщика.
Есть и мирное решение проблемы: получить в банке выписку со счета и полностью, в один присест, погасить задолженность.
Новую атаку на участников рынка потребительского кредитования начал и Роспотребнадзор. В рекомендациях за подписью Геннадия Онищенко, разосланных по территориальным управлениям, выдача кредитов в торговых сетях («Эльдорадо», «Техносила» «Евросеть») объявляется незаконной. По мнению санитарного ведомства, выдавая кредиты вне родных стен, банки нарушают Гражданский кодекс. Документ от 12 июля сейчас «висит» на официальном сайте Роспотребнадзора. Эти «правила игры» стали результатом совещания с Банком России, Генпрокуратурой и Высшим арбитражным судом. Своим территориальным управлениям Роспотребнадзор рекомендовал бороться с банками по единой схеме.
Как известно, экспресс-кредитование в торговых сетях – опорный бизнес для многих банков. В магазинах нашего города товарный кредит предоставляют, в основном, московские банки: кроме «Русского стандарта», это Хоум Кредит энд Финанс банк, «Ренессанс Капитал», Кредит Европа банк. Несмотря на высокую процентную ставку, случаи отказа от товарного кредита очень редки, пояснили в магазине «Эльдорадо».
В Магнитогорске пока не было судебного прецедента, подобного омскому. Но, судя по активности государственных и общественных органов, процесс пошел. В любом случае, это лучше, чем метод Раскольникова. Трехстраничный образец искового заявления на страницах пособия «Банковский кредит» – уже прецедент. Методичка распространяется бесплатно. Найти ее можно в библиотеках города, приемных депутатов, общественных приемных. Электронную версию пособия можно получить в Магнитогорском объединении защиты прав потребителей, общественной приемной «Единой России» и центре защиты прав человека «Равноправие». Пока горожане «перевооружаются», меняя топор на документ, клуб молодых юристов начинает работу над будущими хитами: «Услуги местной телефонной связи», «Управление многоквартирным домом» и «Оказание жилищных услуг».
ЮЛИЯ СЧАСТЛИВЦЕВА, фото ДМИТРИЯ РУХМАЛЕВА.
КАК ВЫЧИСЛИТЬ ПРОЦЕНТ?
(Выписка из методического пособия «Банковский кредит»)
1. Стоимость товара – 20 тысяч рублей.
2. Процентная ставка по кредиту – 23 процента годовых.
3. Комиссия за обслуживание счета – 1,9 процента в месяц.
4. Услуги страхования – 0,5 процента в месяц.
5. Срок кредита – 12 месяцев.
При данных условиях комиссия за обслуживание счета в год составит 22,8 процента (1,9 процента х 12 месяцев), то есть 4560 рублей. Процентная ставка по кредиту (23 процента) – 4600 рублей в год. Услуги страхования – 6 процентов (0,5 х 12 месяцев), то есть 1200 рублей в год. К полученной сумме (10360 рублей) прибавляем стоимость товара (20 тысяч рублей) и получаем итоговую сумму платежа – 30 тысяч 360 рублей.
