Шестьдесят процентов
Странное дело, но именно с этого дня у банков начался новый период активности. Они вновь настойчиво предлагают взять деньги. Причём суммы предлагают странные: 59,62. Впрочем, есть и более круглые - 75. И даже 300 тысяч. Не ленятся спрашивать, мечтаем ли мы ещё о чем-нибудь. Правда, почему-то у этой фазы предложений более ограниченный срок, чем ранее. До
8 июля, к примеру. Или до 15. Видимо, что-то должно произойти ближе к середине месяца.
Конечно, первым делом интересуюсь процентом. Ведь закон вступил в силу. "Сорок шесть", - отвечают в одном банке. И добавляют, что этот процент начисляется на сумму остатка по задолженности. В остальных банках процент идёт на ту сумму, которую вы взяли в кредит.
А как же закон? "Обратитесь в микрофинансовые компании", - советуют. Там процент ещё выше. Иду. Но деньги до зарплаты, оказалось, дают не везде. Часть павильончиков и киосков оказалась закрыта. В других операторы пояснили, что денег на сегодня не осталось - очень много было желающих взять кредит. В большинстве подобных компаний можно занять под проценты суммы до пяти тысяч. В некоторых - до 10-15. Предложения посолиднее в таких "избушках" встречаются редко. Выбираю сумму в десять тысяч. "Вы впервые берёте у нас кредит? - спрашивают. - Тогда можем дать только три тысячи".
Для того чтобы получить столь гигантскую матпомощь, нужно заполнить анкету, в которой 25 пунктов. Тратить на это время не хочется. Интересуюсь процентом. Оказалось - микрокредиты почти повсеместно выдаются под два процента в день. То есть, 60 процентов в месяц. Правда, тут же слышу пояснение, что кредит выдается только на 15 дней. Так что приличия, вроде бы, соблюдены - всего 30 процентов. Отмечу, кстати, что новый закон о кредитовании должен был ударить в первую очередь по подобным фирмам. Пока не ударил…
Одобрение со страховкой
Созваниваюсь с менеджером ещё одного банка. "Тридцать четыре процента", - поясняют мне. Можно пойти и взять деньги прямо сейчас. Нужны только данные паспорта. Но этому банку я их не называю. Открываю тайны персональных данных другому, где обещают всего 17 годовых процентов. Тут же проводят согласование. В это время для меня играла приятная музыка. Минуты две. "Вам одобрен кредит! - порадовалась за меня девушка. - Но предлагаем взять не пятьдесят тысяч рублей на полтора года, а 75 тысяч рублей на 48 месяцев!"
Со следующим менеджером общаюсь уже в офисе. Организация солидная, и оказалось, что по телефону туда дозвониться сложно. По крайней мере, у меня не получилось. Требуют справку о доходах, копию трудовой. Копии паспорта обещают сделать сами. При таком нехитром наборе документов предлагается процентная ставка 20, хотя на рекламном буклете указана цифра ниже - всего 15. "До одобрения кредита делаем расчёты, исходя из повышенной ставки", - поясняют в банке.
Кстати, оказалось, что 20 процентов в этом банке обойдутся мне дешевле, чем 17 в предыдущем. При кредите в 50 тысяч рублей на полтора года ежемесячный взнос при 20 процентах оказывается 3200 рублей. А вот при 17 - у другого банка - 3700. Не ленюсь перезвонить. "Зато вам там предложат заплатить за страховку! - пугают. - А у нас - нет. И одобрение в нашем банке вы получили сразу, а там будете ждать несколько дней".
Там действительно заявили, что за "финансовую защиту" мне предстоит заплатить полторы тысячи рублей. Их вычтут из суммы кредита. Это исходя из кредита в 50 тысяч. А если брать тысяч двести, то "финансовая защита" подрастёт до двадцати тысяч рублей. Процент при этом распространяется на утверждённую сумму. А если не платить? Могут отказать в кредите или повысить процент.
Ставка Центробанка
После общения с работниками банков так и хочется получить квалифицированные комментарии. Первым делом иду в центр защиты прав заёмщиков. Его руководитель Елена Фасахова рассказывает, что изменения должны быть кардинальными, и, по идее, беспредельные процентные ставки обязаны исчезнуть.
- Ежеквартально будет публиковаться максимальная процентная ставка, регламентированная Центробанком, - поясняет Елена Александровна. - Она распространяется на все коммерческие организации, микрофинансовые и потребительские кооперативы, ломбарды. А за нарушение грозит строгое наказание, вплоть до лишения лицензии. Правда, непонятно, куда обращаться, если вы обнаружите нарушителей. Пока механизм не отработан, не предлагается никаких "горячих линий", не указываются и конкретные организации, куда можно было бы пожаловаться. По идее, обращаться надо сразу в Центробанк. Или в суд, или ко мне…
Вместе с Еленой Фасаховой открываем сайт Центробанка, чтобы узнать, какая процентная ставка законна на июль 2014 года. Читаем: "Первая ставка ЦБ РФ будет опубликована не позднее 14 ноября 2014 года". Получается, всё правильно: пока любые проценты законны.
Зато по-новому должен оформляться договор. Мелкий шрифт запрещается. В правом верхнем углу любого договора должна быть в виде таблички полная информация о существенных условиях кредитного договора с процентной ставкой, суммой кредитования. Страхование при потребительском кредите не запрещено. Хотя и не вменено в обязанность заёмщика. Это считается правом банка, дополнительным способом борьбы с невозвратностью денег. Правда, сам банк теперь страховать не может. Договор на страхование должен быть отдельным. И указывать конкретную страховую компанию тоже незаконно. Если в договоре прописаны условия страхования, то он недействителен. Это считается навязанной услугой.
- Не должно быть и дискриминационной разницы между процентами и суммой страховки, - говорит начальник центра защиты прав заёмщиков Елена Фасахова. - Двадцать тысяч, о которых вы говорили - это нормальная практика. В некоторых банках при кредите в двести тысяч рублей сумма страховки может доходить до ста тысяч.
Дары данайцев
Новый закон не защищает потребителей от возможной путаницы при вручении кредитной карты - в подарок. Чаще всего этот дар в обязательном порядке даётся гражданам, которые покупают товары в кредит или в так называемую рассрочку с процентами. Менеджеры при этом зачастую заверяют, что гасить кредит можно только через карту. В некоторых банках при оплате взносов через их кассу взимается неприличная комиссия. Такова внутренняя политика этих учреждений.
- Создаются заведомо неблагоприятные условия для заёмщика, чтобы человек воспользовался новым кредитом и увеличил кредитную нагрузку, - поясняет Елена Александровна. - К тому же, предлагается два счёта. Один для расчётных операций, другой - для открытия нового счёта. Нередко люди, не разобравшись, путают их. Между тем, если владелец карты открывает новый счёт, вводит пин-код, то вступает в кредитные отношения. Ему начинают начислять проценты за пользование кредитом.
По законодательству подобные действия со стороны банков не считаются мошенничеством. Заёмщикам же предлагается лучше изучать свои новые условия и возможности. Кстати, на самом деле практически все банки имеют банкоматы. И погасить кредиты на самом деле можно без карты: через номер договора или вообще по штрих-коду на договоре.
- В новом законе о потребительском кредитовании есть пункты, посвящённые и коллекторам, - рассказывает руководитель центра защиты прав заёмщиков. - Не может быть никаких приездов на работу. Звонки и смс допускаются с 10.00 до 22.00 в будние дни и до 20.00 в выходные. Зачастую коллекторы беспокоят родных и близких заёмщиков. К сожалению, законодатели не прописали, куда можно и куда нельзя звонить. В качестве механизма защиты можно разве что написать заявление в банк об отзыве своих персональных данных.
Лучше в суд!
Многие горожане обращаются к специалистам за помощью, набрав по несколько кредитов и не в силах расплатиться. Увы, механизм действия в этом случае только один: нужно писать заявление в банк, объяснять причины задержки выплат, просить реструктуризации. И помнить, что реструктуризация - это продление кредита на больший срок при сохранении основных условий договора, в том числе процентной ставки. При этом у вас уменьшится ежемесячный платёж. Впрочем, при просьбе о реструктуризации нужно тоже проявлять бдительность. Ведь нередко банки взамен предлагают рефинансирование, пользуясь безграмотностью населения. А это уже означает новый кредит - зачастую под ещё более невыгодные проценты.
Специалисты добавляют, что чаще всего, оказавшись в злостных должниках - именно при потребительском кредите -, дешевле пройти судебную процедуру, чем брать новый кредит для погашения долгов. Суд приговорит вас к выплате с удержанием
50 процентов от официального дохода. Будете погашать по возможности. А вот новый кредит может ударить по карману гораздо сильнее. Еще более затратным делом может оказаться обращение в сомнительные фирмы, предлагающие погасить ваш кредит. Самым очевидным и вероятным при этом окажутся дополнительные траты. В итоге вы потеряете некоторую сумму, отдав её "спасителям". Останетесь должны и банку. И, возможно, уже успеете просрочить платежи.
- Пять лет назад при наличии двух кредитов было уже нереально получить третий, - говорит руководитель центра защиты заёмщиков Елена Фасахова. - Сейчас кредиты дают всем и сколько угодно. У людей бывает и по пять кредитов, и больше. Банковский продукт стал чрезмерно доступен, а правовая безграмотность так и осталась большой проблемой. В итоге Челябинская область занимает первое место по закредитованности населения.