Довольно грустную историю поведала в своем письме в редакцию бабушка одного недоросля - Валентина Михайловна. "Пишу вам, - говорится в письме, - находясь в шоковом состоянии. Беда свалилась "почти ниоткуда", как гром среди ясного неба. В голове не укладывается, как равнодушие, халатность, безразличие к судьбам людей одним росчерком пера могут превратить жизненную ситуацию в безвыходное положение".
Кредит "мухой"
А случилось вот что. Насмотревшись рекламных роликов различных кредитных организаций, банков, которые заполонили телеэфир, зафрахтовали все рекламные места в городах и весях, обещая кредиты на доверии: "выслушиваю, понимаю, доверяю, кредитую", в один из магазинов по продаже электроники зашли двое друзей. Один - несовершеннолетний. Другому только два месяца назад исполнилось восемнадцать. Причем этот ученик 11 класса уже проходит медкомиссию в военкомате, вот-вот пойдет отдавать долг Родине. Но продавца и представителя кредитной организации это нисколько не смутило, и юноше "мухой" оформили кредит на довольно "крутой" мобильный телефон за… 36 тысяч 900 рублей с 73-процентной ставкой годовых на два года. Итого, подсчитала бабушка, телефон в сумме обойдется более чем в 73 тысячи рублей.
"Как опытный продавец, - сетует Валентина Михайловна, - не смог понять, что за два месяца, что осталось ему до призыва, парень не сможет стать квалифицированным каменщиком с достойной зарплатой - да еще где? Наверняка эти два друга неподалеку шушукались, так как внук покупал телефон не себе, а несовершеннолетнему Станиславу - знаю только его имя. У моего внука в кармане самые большие деньги - сторублевая купюра из моей пенсии. Продавец и представитель банка не проверили ни одного контактного телефона, что указал внук. Их просто не существует. И это называется "на доверии". Да какой пустяк - 73 тысячи рублей! Внук придет после службы в армии - отдаст все полмиллиона. Только где их ему будет взять? О том, что внук оформил кредит, я ни сном ни духом не ведала. Узнала случайно от его друзей, которым он посоветовал идти в эту фирму, где запросто дают кредиты даже школьникам, не ставя в известность их родителей, родственников. Что делать? Мы не сможем выплатить такую сумму, у меня пенсия 5800 рублей. Да и дорогущий телефон я в глаза не видела…"
Отказ "на всякий случай"
Кредитный бум достиг своего пика к 2006-2008 годам, вплоть до экономического кризиса. Тогда тысячи и тысячи, а то и миллионы заемщиков оказались в сложнейшей ситуации - многие предприятия в стране закрылись, обанкротились, прошла мощная волна сокращений численности персонала, резко упали зарплаты. А ведь тогда кредиты "просто так" не давали - требовались залог, поручители, на которых в случае несостоятельности заемщика переходило бремя платежей. Прежде чем выдать кредит, многие банки, не удовлетворяясь официальной справкой о зарплате за последние шесть месяцев, созванивались с работодателями и уточняли, насколько надежный человек обратился к ним за деньгами. И было немало отказов в выдаче кредита. При малейшем сомнении заявка на предоставление кредита отклонялась - то службу безопасности смущал юный либо преклонный возраст заявителя, то работодатель потенциального заемщика не совсем уверенным голосом отвечал на вопросы представителя банка, то отсутствовала кредитная история.
Знаю случай, когда в кредите было отказано из-за того, что в каком-то банке "засветился" в качестве злостного неплательщика однофамилец претендента на получение ссуды, и так, на всякий случай, последовал отказ. Банки страховались, как говорится, наглухо. Потенциальный риск компенсировался высокими процентами, скрытыми комиссиями, страхованием выдаваемой суммы, естественно, за счет заемщика. А если, к примеру, кредитная организация в залог брала приобретаемый автомобиль, мало того, что у заемщика до полного расчета изымался оригинал паспорта технического средства, так его еще заставляли страховать ежегодно машину от всевозможных неурядиц по КАСКО, конечно, в пользу банка.
Здесь и сейчас
Несмотря на столь жесткие условия, многие, соблазнившись возможностью получить крупную сумму для приобретения многолетней мечты "здесь и сейчас", лезли в кредитную кабалу. И многие поплатились за свое легкомыслие - банки, как выяснилось, долгов не прощают. Но очень уж хотелось купить что-то "эдакое", чего нет у соседа-приятеля, или пошиковать на заграничном курорте, о чем в советские времена даже не мечталось. Кстати, в те приснопамятные времена тоже можно было купить кое-что в кредит и под очень небольшой процент. Берешь справку в бухгалтерии и прямиком в магазин, а деньги будет удерживать и перечислять та же бухгалтерия. Только вот перечень "кредитных" товаров был короток: телевизор, стиральная машина, холодильник. Кто вспомнит что-то еще - пополните список. А выражение "деньги в кредит" звучало вообще абсурдно. И вдруг все банки, коих расплодилось как кроликов в Австралии, - двери нараспашку с самыми соблазнительными посулами.
Лукавый ход
Печальный свой или чужой опыт поумерил кредитные аппетиты соотечественников, большинство которых стали понимать, что такое жить взаймы. Недавно были опубликованы результаты опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, согласно которым большинство россиян наотрез отказались бы брать кредит в банке, даже если бы им предложили. Среди названных причин - большие процентные ставки, возможные затруднения при возврате долга и процентов. А в целом, комментируют специалисты в области экономики и поведенческой психологии, это - результат повышения финансового здравомыслия населения, на что во многом повлияли уроки бездумного и беспощадного потребительского бума, когда люди хватали кредиты, не всегда читая и понимая условия договора...
Вернемся к письму читательницы. Ситуация действительно сложная и не сулящая ничего хорошего. Это только на рекламных плакатах милые девушки приветливо улыбаются, зазывая клиентов. Как только вы подписываете договор, банкам уже интересны не вы, а ваш кошелек. И условия "легкого" получения кредита - без справок, залога, поручителей, по результатам беседы - лишь лукавый ход в поисках легковерных клиентов, говоря современным сленгом - лохов. Брать действительно легко, гораздо труднее отдавать.
Цинично и жестоко
Отсутствие залога и поручителей отнюдь не означает, что деньги можно и не вернуть или вернуть "когда-нибудь". Схема принудительного возврата долгов безобразно цинична и жестока. После первого же дня просрочки очередного платежа банк ставит должника, выражаясь по-бандитски, "на счетчик", начисляя пеню за каждый день просрочки. Так что внук Валентины Михайловны, отслужив год в армии, вернется к очень большим долгам, которые будут намного солиднее, чем подсчитала его бабушка. Если родственники, конечно, не расплатятся за купленный для приятеля телефон. Сначала должнику изрядно попортит нервы коллекторское агентство - полузаконная контора по выбиванию долгов. Затем последует несложная процедура получения судебного решения в пользу банка - такие дела поставлены чуть ли не на конвейер. Где найти средства для возмещения долга, банк наверняка уже подумал. Это, возможно, будет доля парня в приватизированной родительской квартире. Или другая недвижимость - сад, гараж, дача. И никого не разжалобишь легкомыслием недоросля, наделившего приятеля столь щедрым "подарком". Возможно, тот обещал, что будет расплачиваться за кредит сам, во что верится с трудом. К тому же, не думаю, что приятель потребовал с него расписку с обещанием вернуть долг.
Можно, конечно, посетовать на несовершенство законодательства, на необходимость увеличить возрастной ценз для принятия самостоятельных решений, скажем, до 21 года, на то, что парень просто не понимал, что в данном случае он оставляет "в заложниках" бабушку. Но вряд ли Валентине Михайловне от этого будет легче. Бесполезно морализировать и на тему "безразличия к судьбам людей" банковских работников. Еще мудрый Карл Маркс заметил, что капитал ради прибыли готов на любые ухищрения. Законные, между прочим.
