Но это не единственный вид расходов, которые банки умело навязывают клиенту. Нередко заемщик при подписании кредитных документов вынужден соглашаться и на страхование жизни и здоровья, о чем даже не помышлял. Возможно ли отсудить плату за страхование?
Личный опыт
Рассматриваем вопрос в свете личного опыта. Часть его, в том числе судебные споры с банками, устарела после опубликования "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" Президиума Верховного суда России от 22 мая 2013 года. Поэтому поговорим о наиболее актуальных вопросах страхования жизни и здоровья заемщика при кредитовании.
- Комиссию за страхование можно отсудить, если доказать навязанный характер этой услуги - злоупотребление свободой договора, отсутствие личной подписи, - рассказывает руководитель центра защиты прав заемщиков Елена ФАСАХОВА. - А кроме суммы незаконно удержанной страховой премии, можно взыскать с банка проценты за пользование вашими деньгами, судебные расходы и компенсацию морального вреда. Причем, поскольку спор связан с защитой прав потребителей, вы освобождены от оплаты судебной госпошлины.
- С другой стороны, добровольное подписание страхового договора даже на не очень выгодных условиях способно перекрыть все дальнейшие споры о комиссиях, - продолжает Елена Фасахова. - Например, не получится вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, если договор подписан добровольно и в нем отсутствует соответствующее условие.
Добровольно-принудительно
Оговоримся сразу: считаем обязательным условием кредитования страхование жизни и здоровья на случай потери трудоспособности - оно обезопасит вас и семью от кредитного бремени, если подведет здоровье.
Елена ФАСАХОВА: "Мы свободны в заключении договора и не обязаны страховать жизнь или здоровье. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. Причем исполнение обязательств может обеспечиваться всеми законными способами. Таким образом, для исполнения кредитных обязательств заемщик вправе страховаться. И банк вправе заключать в интересах заемщика договор страхования на добровольной основе и быть выгодоприобретателем".
Но самоуправство банка в этих вопросах рождает протест. Добровольность в подписании страховки часто мнимая. Разве не принуждение, когда вместе с пакетом кредитных документов тебе подсовывают на подпись заявление о согласии быть застрахованным с уже указанным страховщиком? Причем его название почти целиком совпадает с названием самого банка - значит, это родственные структуры, и будут играть в одни ворота. А служащий намекает: нет страховки - нет согласия на выдачу кредита.
Елена ФАСАХОВА: "Приоритетной силой в гражданском процессе выступают письменные доказательства. Однако важным аргументом может стать и диктофонная запись разговора с сотрудником банка, доказывающего, что банк одобрил кредит лишь при условии страхования".
Другой банк выдает пакет подписанных бумаг без документа о страховании, но кредит вы получаете на три тысячи меньше запрошенного. И только строчка "Комиссия за СК" в выписке по счету подтверждает, что с вас удержали страховку. Лишь после многократных требований вы получаете никак не озаглавленный типовой документ о вашем согласии быть застрахованным, причем в туманной формулировке: "согласен компенсировать банку его расходы по страхованию" - без указания сумм и срока страхования, со многими неувязками. Но в нем есть ваша подпись. Это одна из невидимых ловушек кредита: подписывая ворохи документов, вы могли забыть о существовании этой бумаги. Банк оставляет их только для себя как козыри.
Елена ФАСАХОВА: "Совет заемщикам: детально изучайте условия кредитного договора, обращайте внимание на весь пакет документов. Одобрив подписью непрочитанную или непонятую бумагу, вы рискуете принять на себя непосильные расходы помимо суммы кредита и процентов".
Диалог исключается
В диалоге с заемщиком банки занимают разные позиции. Как правило, у них в Магнитке лишь операционные офисы, а "главки" в городах-миллионниках.
Политика одного банка - не прятать голову в песок, а гасить недовольство клиента. На все вопросы вам ответят на месте, примут письменную претензию, предложив заполнить специальный бланк. Потом по телефону подробно ответят из головного банка, снова пригласят в местный офис, где повторят официальную точку зрения, а по почте придут идентичные письменные ответы из головного и местного отделений.
В другом банке служащие заворачивают все просьбы принять письмо. А головной офис игнорирует любые письменные претензии. И это пренебрежение распространяется не только на клиента. Когда дело дошло до суда, головной банк настолько затянул инструктаж местному филиалу, что его представитель на вопросы судьи только разводил руками. Письменный ответ суду из банковского
"главка" и вовсе озадачил: притянуты несуществующие условия кредитного договора, с потолка взяты имя-фамилия клиента. Полное ощущение того, что ответы в "главке" штампуются под копирку, без учета конкретной ситуации, так что лень даже имя заемщика уточнить. "Большой брат" из города-миллионника с одинаковым пренебрежением относится и к магнитогорскому клиенту, и к суду, и к собственному филиалу: что мы им - провинция.
Елена ФАСАХОВА: "Урегулирование спора о возврате страховой премии возможно как в досудебном, так и в судебном порядке. Закон не обязывает заемщика предварительно обращаться с претензией к банку. Но лучше это сделать: ответ на претензию послужит дополнительным основанием для решения суда. Может статься, банк проигнорирует вашу претензию. Тогда, соблюдая разумный срок ожидания - неделю, смело обращайтесь за защитой нарушенных прав в суд.
Как доказать, что страховку банк навязал? Это возможно, во-первых, если доказано, что банк злоупотребил свободой договора. Закон "О защите прав потребителей" запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Уже упомянутый "Обзор..." подтвердил, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховаться свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Вернуть страховую комиссию удается, если в кредитном договоре указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту. Ведь это означает, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без страхования. Такие действия со стороны банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора, и соответствующее условие кредитного договора признается недействительным.
Второй способ доказать навязанность страховки. О недобровольности свидетельствует указание в кредитном договоре обязанности заемщика застраховаться в названной банком страховой компании. Потому что тем самым нарушено право потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Суды признают недействительным указанное условие, а незаконно удержанная страховая премия подлежит возврату.
Третий способ - доказать отсутствие волеизъявления заемщика. Заемщик вправе страховать свою жизнь и здоровье в качестве страхователя исключительно по собственной воле. Иное является понуждением. Если заемщик не подписывал заявление, договор страхования или полис на подключение к программе страхования, не был ознакомлен с условиями страхования, то действия банка по страхованию в рамках кредитного договора незаконны.
В других случаях доказать навязанность страхования в рамках кредитного договора очень сложно".
В следующий раз вместе со специалистами рассмотрим вопросы о вознаграждении, оставляемом банком самому себе из выплаченных нами страховых комиссий, определении надлежащего ответчика в спорах по возврату страховки при кредитовании, способе заставить банк вернуть комиссию за выдачу справок и налоге на суммы, возвращенные банком по решению суда.