Таким образом банки создают для себя "подушку безопасности", в том числе и на случаи невозврата заёмных средств.
Кредит для многих стал реальной возможностью получить образование, съездить в отпуск, приобрести желаемую вещь - от сотового телефона до автомобиля. Самым же дорогостоящим, а порой и жизненно необходимым является ипотека - кредит, взятый на приобретение жилья. Именно он наверняка заставляет более скрупулёзно взвешивать свои возможности: сможет ли человек выплачивать ежемесячно немалые суммы в течение многих лет. Можно ли гарантировать, что и через три года будешь по-прежнему работать на высокооплачиваемой должности? А вдруг предприятие "прогорит" или сам заболеешь? Или обещанное родственником наследство уйдёт в другие руки… Всякое в жизни случается. Но ведь растёт семья, а жить хочется здесь и сейчас. Так принимается решение вступить в отношения с кредитной организацией.
В Челябинской области банками выдано больше 76 миллиардов рублей в ипотечный кредит. В срок не выплачено больше одного миллиарда.
- Периодически риелторам приходится сталкиваться с тем, что люди расписываются в бессилии - не могут платить ипотеку. Порой дело доходит до продажи квартиры, - рассказала директор агентства недвижимости Юлия Кушпетюк. - Иногда пытаются выкрутиться по-другому: выезжают из приобретённого жилья к родственникам, а купленное сдают. Но это временная мера, если есть какая-то финансовая перспектива. Надо признать, что немало людей к вопросу взятия обязательств по ипотеке относятся довольно безалаберно. Ведь с выплатами необходимо себя контролировать. Но даже если что-то произошло и стало невозможным платить по счетам, главное, не сидеть сложа руки, не прятаться от банка - сама собой проблема не рассосётся.
Просроченный платёж по ипотеке гораздо страшнее пропущенного платежа по потребительскому или автокредиту. Ипотечные, как правило, подразумевают более жёсткие санкции. В качестве залога обычно является недвижимость - та самая, ради которой всё и затевалось.
В работе с клиентами, которые невовремя платят, у банков выработалась целая система. Всех должников делят на три категории: те, кто "забыли" оплатить в течение нескольких дней - до месяца, кто просрочил платёж от одного до трёх месяцев и злостные должники - не платят больше трёх месяцев.
Как сказал специалист одного из банков города: в своих действиях кредитные организации схожи. На первом этапе образования задолженности начисляется штраф за сам факт просрочки. Обычно он около пятисот-тысячи рублей. Если это уже не первый раз, то сумма штрафа может быть выше. Плюсом к штрафу идёт пеня, которая будет начисляться ежедневно на сумму просроченного платежа. Размер пени примерно 0,5-1 процент. Так, если ежемесячный платёж составляет 15 тысяч рублей, то при факте просрочки может начисляться штраф в одну тысячу рублей, плюс ежедневно, пока долг не погашен, будет начисляться пеня в размере 150 рублей. Понятно, что это только усугубляет ситуацию.
Если заёмщик пропускает второй, третий и последующие платежи, долги растут как снежный ком. Но самое страшное, что банк может забрать жилье: если нет оплаты по счетам, кредитор может начать процедуру выселения. Подобные дела уже встречаются в судах Магнитогорска.
Но, как заверяют работники банка, радикальные меры принимаются не сразу. Сначала пытаются договориться с заёмщиком и вернуть его в график платежей. Штрафы и пени при этом никто не отменяет.
Банк может предложить реструктуризацию долга, когда путём увеличения срока выдачи займа уменьшается размер ежемесячного платежа. Таким образом долговая нагрузка снижается.
Идеальный вариант решения проблемы - предоставление банком кредитных каникул. Каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей, она обычно составляет полгода. Во время кредитных каникул заёмщик может быть полностью или частично освобождён от выплат. После того как это время пройдёт, договор ипотеки на столько же месяцев увеличится.
Это разрешение ситуации в общих чертах. Нужно учитывать, что иногда до лояльности банка нужно ещё "достучаться". В ипотечных договорах часто есть пункт, в котором чётко указано, что банк, в случае неуплаты очередного платежа, имеет право потребовать возврат всей суммы кредита досрочно. Ту часть средств, что внесли, вернут. А значит, придётся продавать квартиру.
Неплохим вариантом является страхование от возможной потери работы. Сокращение на основном месте работы тогда не станет причиной неплатежей - их можно будет выплатить благодаря страховке.
- Кроме объективной оценки своих возможностей, заёмщику, прежде чем подписывать ипотечный кредит, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора, - объяснила специалист отдела защиты прав потребителей Роспотребнадзора Челябинской области Татьяна Пашевина. - По возможности взять кредитный договор домой, проконсультироваться с юристом.
Если предпринимать определённые меры, направленные на то, чтобы застраховать себя от возможных финансовых проблем, а также всегда обращаться в кредитную организацию за помощью, то никогда не возникнет серьёзных проблем с ипотекой.
