С завершением антикризисных программ федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) предлагает новые программы социального характера. Они позволяют улучшить жилищные условия, снизить размер платежей по имеющимся ипотекам и купить жилье в другом городе при переезде.
Кредит с господдержкой
Федеральное АИЖК было создано в начале 2009 года как ответ на экономический диссонанс, возникший после кризиса: после пика ипотечного кредитования в России семьи, оставшиеся без постоянного дохода, не могли своевременно вносить платежи по ипотеке. Людям нужна была пауза, чтобы найти работу. И АИЖК такую паузу им предоставило, выдавая стабилизационные займы на погашение кредита. Этой схемой госпомощи воспользовались триста магнитогорских семей: в городе официальным агентом АИЖК является Сервисное ипотечное агентство Магнитогорска (СИАМ), располагающее всем набором государственных кредитных продуктов.
Сегодня госпрограммы реструктуризации завершены, а созданное "под кризис" федеральное агентство предлагает обычные ипотечные продукты с низкими ставками. Например, минимальная процентная ставка в рамках программы "Стандарт", предназначенной для покупки жилья на вторичном рынке, составляет 8,9 процента, программы "Новостройка" - ставки от 7,9 процента годовых. Для участников программы "Материнский капитал" отсчет процентов по ипотеке начинается с 7,65 процента годовых. На 0,25 процента снижена базовая ставка для участников подпрограмм "Обеспечение жильем молодых семей" и "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством".
В условиях низких цен на недвижимость, упавших на пике кризиса, такие программы позволяют улучшить жилищные условия - например, взять небольшую сумму на семь-десять лет под щадящий процент и переехать в квартиру большей площади.
Тройной продукт "Переезд"
Нынешней осенью АИЖК запустило сразу три социальных ипотечных продукта, объединенных общей идеей - приобретение нового жилья под залог имеющегося: "Переезд-комфорт", "Переезд-эконом" и "Переезд межрегиональный".
Первый вид ипотечного займа нацелен на улучшение жилищных условий - например, переезд в квартиру большей площади. Государство через своих агентов предоставляет семье заем под залог существующего жилья, возвращение которого происходит через год-два, одновременно с продажей квартиры. Самое интересное, что вносить ежемесячные платежи в течение "льготного периода" не нужно.
Второй вид ипотечного займа "Переезд-эконом" позволяет уменьшить платеж по существующей ипотеке или высвободить денежные средства, необходимые на лечение или решение других жизненных проблем, посредством переезда в жилье меньшей площади. Он же может рассматриваться как антикризисный, направленный на уменьшение платежа по ранее взятому ипотечному кредиту, если семья испытывает финансовые трудности. И, наконец, "Переезд межрегиональный" позволяет найти работу в другом городе и приобрести там новую квартиру, временно взяв деньги у государства.
Особенность всех программ состоит в том, что в течение года или двух заемщик владеет сразу двумя квартирами - старой и новой, получить ипотеку можно даже в том случае, если существующее жилье уже обременено ипотечным займом.
- Программы "Переезд" - это не совсем обычная ипотека, поскольку заем дается на короткий срок, необходимый человеку для решения его проблем. Так, при переезде в другой город государство дает возможность обустроиться на новом месте, встать на ноги, не думая о погашении кредита. А через год-два, по истечении "льготного периода", человек продает квартиру в Магнитогорске и одним платежом гасит основной долг и проценты, - рассказывает генеральный директор Сервисного ипотечного агентства Магнитогорска Константин Мастрюков. - Эти программы очень гибкие. Продукт "Эконом", например, позволяет и сегодня заниматься реструктуризацией ипотечных кредитов. Сменив квартиру "в ипотеке" на меньшую по площади, можно уменьшить размер выплат. Для банков это возможность решить проблему невозвращенного кредита без обращения в суд. Вместо кардинальных мер можно предложить проблемному клиенту данную государственную программу.
В Сервисном ипотечном агентстве Магнитогорска предполагают, что государственные ипотечные программы могут быть интересны городскому центру занятости населения и кадровым службам предприятий. Кроме того, возможность "перехватить" у государства внушительную сумму денег на покупку жилья позволяет избежать участия в "цепочках" сделок с недвижимостью, которые рушатся при выпадении одного лишь звена. "Цепочки", как известно, появляются вследствие необходимости людей одновременно совершить сделку с недвижимостью. В данном случае фактор времени не является важным: можно сначала купить, что хочется, и гораздо позже реализовать, что имеется.
"Наложение" займов
По словам юрисконсульта СИАМ Александры Кривошеевой, программа "Переезд" позволяет получить второй ипотечный кредит, если первый не является совсем "свежим".
- Когда часть первого ипотечного займа уже погашена, можно воспользоваться схемой АИЖК: одну часть государственных денег потратить на первоначальный взнос в новой ипотечной программе, другую - на погашение старого кредита, - говорит Александра Кривошеева. - После освобождения квартиры от обременения и ее продажи человек расплачивается с государством и живет в новой квартире, взятой в ипотеку на новых условиях. Например, с более низкой процентной ставкой.
Кстати, с помощью такой схемы можно снизить ставку по ипотечному кредиту, взятому в период, когда ипотека была заоблачно дорогой - скажем, под 18-20 процентов годовых. Иначе говоря, перекредитоваться, полностью погасив долг в одном банке и получив более дешевый кредит в другом. Причем сделать все спокойно, имея в запасе "передышку" в год или два.
- Сегодня подобные программы перекредитования не предлагает ни один коммерческий банк, пока только государство через АИЖК, - считает Александра Кривошеева. - Знаю, что сейчас многие ищут возможность "закрыть" дорогую ипотеку, чтобы взять другую, более дешевую: после кризиса ипотечные снизились. Позволить людям это сделать - шаг в сторону социальной справедливости.
- Дело в том, что до краткосрочной ипотеки как социального продукта российские коммерческие банки пока просто не доросли, - поясняет Константин Мастрюков. - Поэтому сегодня на рынке этот вид ипотечных займов представлен государственной программой.
Обратная ипотека
На гражданском жилищном форуме, прошедшем в Санкт-Петербурге, представители АИЖК сообщили, что в ноябре планируют запустить обратную ипотеку. Этот продукт - своего рода альтернатива пожизненной ренте. Принцип такой: государство через агентов АИЖК и банки предоставляет пожилым людям кредиты под залог их жилья. Но кредит выдается не полной суммой, а перечисляется определенными порциями каждый месяц. Погашать кредит пожилой человек не будет: после его смерти банк реализует заложенное жилье, забирает свою часть в виде накопленного долга, а остаток передает наследникам или дает им возможность погасить кредит и сохранить бабушкину квартиру.
- Такой продукт я впервые увидел в Европе: там пенсионер может заложить банку свою жилплощадь и получить хорошую добавку к пенсии. Считаю, что для российских пенсионеров программа обратной ипотеки будет актуальна. Как правило, к моменту достижения пенсионного возраста наши люди не создают большого капитала, - считает Константин Мастрюков. - Но зато у многих есть квартира, которую можно заложить и до конца жизни не нуждаться в деньгах. Мы рассчитывали примерную сумму, которую ежемесячно может получать пенсионер, учитывая средний срок дожития после выхода на пенсию и среднюю стоимость двухкомнатной квартиры в Магнитогорске. Получилась весьма приличная ежемесячная сумма. При такой "добавке" общие доходы пенсионера будут сравнимы с хорошей заработной платой экономически активного населения, как это было в лучшие времена СССР.
Представители АИЖК подчеркнули, что обратную ипотеку нельзя рассматривать как некую замену пенсии. Скорее, это возможность для пенсионеров увеличить свои доходы. И дополнительный стимул для близких более чутко относится к своим старикам.
Программа будет запущена после разработки в АИЖК стандартов "обратного ипотечного кредита". А пока государственные кредиты во всем их разно-образии доступны работающим людям: время для сделок с недвижимостью, считают эксперты, самое благоприятное.