Крупнейшие российские банки постепенно отказываются от массовой эмиссии пластиковых карт и заменяют их на цифровые. Они выпускаются в онлайн-банкинге и практически не отличаются по своему функционалу от пластиковых карт. Чтобы пользоваться такой картой не только в онлайне, но и в магазинах, её необходимо загрузить в мобильный кошелек – Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay или Mir Pay.
Как пишет «Коммерсантъ», только за прошлый год их доля в общей эмиссии кредитных организаций, по оценкам самих банкиров, выросла до 15–40 процентов. Такие карты уже привычны гражданам и позволяют банкам достигать существенной экономии. Да и сами кредитные организации делают такой продукт выгодным для клиентов, предлагая повышенные кэшбеки и другие акции. Часть клиентов, которые активируют карты дистанционно, за пластиковыми носителями даже не приходят.
Лидеры рынка рассчитывают в течение двух-трёх лет достичь соотношения цифры и пластика в картах 50 на 50. Так, крупнейший в стране Сбербанк, задающий тренды, к концу 2023 года планирует эмитировать 50 процентов выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Мощный толчок развитию цифровых карт дали прошлогодние карантинные ограничения, введённые в связи с пандемией.
По данным Центробанка РФ, во второй половине 2020 года в России выпущено 284,8 миллиона банковских карт. Регулятор не приводит разбивку на «пластик» и «цифру». Основную долю в эмиссии занимает Сбербанк: по данным отчёта компании Nilson Report, уже к концу 2019 года Сбербанк выпустил 145,6 миллиона карт. Значит, на долю «народного банка» приходится более половины эмитированных в стране карт.
«Мы наблюдаем тренд, что порядка 15 процентов людей, которые дистанционно активировали карты, за пластиком не приходят, – рассказали «Коммерсанту» в «Сбере». – Банк уже предоставляет клиентам возможность вообще не выпускать карту в пластике – более десяти процентов новых открываемых карт приходится на карты без пластика».
Ведущие деловые издания страны приводят факты, свидетельствующие о том, что и другие крупные российские банки показывают заметные результаты по выпуску цифровых карт без физического пластикового дублёра. Но некоторые из них, активно развивая «цифру», не планируют сокращать объёмы пластиковых карт, объясняя это тем, что «пластик» нужен в ряде случаев, клиенты к нему привыкли, поэтому его популярность не будет снижаться. Кроме того, наличие физического пластика является подстраховкой на случай технических проблем с мобильным телефоном или приложением и даёт возможность снимать наличные в любых банкоматах, многие из которых пока ещё не дают возможности осуществлять бесконтактные платежи.
Переход на виртуальные карты сулит банкам существенное снижение расходов на эмиссию.
По оценкам экспертов, выпуск цифровой карты обходится в среднем на 700 рублей дешевле, чем пластиковой, ведь отсутствуют затраты на пластик, упаковку и логистику, что составляет 95 процентов стоимости эмиссии платёжного инструмента. Но сами банки в числе основных причин ухода от пластика называют не экономию. Во-первых, «цифра» вписывается в популярную ныне «зелёную» повестку, а банки начинают очень активно участвовать в Environmental, Social and Corporate Governance, что переводится как «экологическое, социальное и корпоративное управление». В конце прошлого года РБК со ссылкой на зампреда правления Сбербанка Кирилла Царева сообщил, что уже существующие цифровые карты, которыми пользуются несколько миллионов человек, позволили сэкономить более пяти тонн пластика, что позитивно влияет на экологию. Во-вторых, цифровая технология позволяет банкам продавать дебетовые и кредитные карты полностью в цифровых каналах широкому кругу существующих клиентов, а после внедрения удалённой идентификации – и новым клиентам.
Тем не менее пластик не собирается сдавать позиции. Несмотря на то, что электронные карты набирают всё большую популярность, так как представляются более удобными для продвинутых банковских клиентов – они быстро оформляются и их невозможно потерять, рано говорить о полной замене пластиковых карт цифровыми как о какой-то ближайшей перспективе: основная часть клиентов все-таки используют пластиковые карты и не рассматривают цифровую как полноценную альтернативу.
